Erste Produkte für Wohn-Riester haben noch Tücken

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Deutsche Presse-Agentur

Mit Spannung haben viele Bauherren darauf gewartet, dass der Wohn-Riester an den Start geht. Für die staatlich geförderte Eigenheimrente sind nun die ersten Produkte auf dem Markt - und die Kritik folgt auf dem Fuß.

Experten sagen, dass die Auswahl noch klein ist. Und sie kritisieren, dass viel Papierkram zu erledigen ist. „Ein Riesenproblem ist bisher nicht deutlich geworden: Bauherren müssen quasi eine eigene Buchführung für ihren Wohn-Riester machen - Jahr für Jahr“, sagt Prof. Heinrich Bockholt vom Institut für Finanzwirtschaft der Fachhochschule Koblenz. Bauherren müssen zwar grundsätzlich immer rechnen können. „Sobald sich etwas ändert, müssen Sparer das beim Wohn-Riester aber auch der Bank mitteilen“, sagt Bockholt, der Vorsitzender des Bundesverbandes Finanz-Planer mit Sitz in Oldenburg ist.

Das ist zum Beispiel der Fall, wenn das Kind des Häuslebauers des Alters wegen aus dem Kindergeldbezug herausfällt. Und auch die Papierarbeit für alle anderen „Störfälle“ habe der Gesetzgeber „dem Bürger aufgehalst“, sagt Bockholt. Schnell fielen Sparer aus dem Förderkatalog heraus, wenn sich im Leben Brüche ergeben.

Bei Vermietung oder Verkauf einer Immobilie, zum Beispiel aufgrund von Scheidung oder Tod, muss das geförderte Guthaben innerhalb von vier Jahren in eine neue Immobilie wandern. Andernfalls muss der Stand des Wohnförderkontos, auf das Zulagen und eigene Einzahlungen auf dem Papier wandern, unmittelbar versteuert werden - und so viel Geld haben gerade Bauherren selten auf der hohen Kante.

Dennoch: Die Stiftung Warentest hat in ihrer Zeitschrift „Finanztest“ jetzt vorgerechnet, dass sich die neuen Produkte sehr wohl lohnen können. Wer ein Riester-Darlehen mit staatlicher Förderung zum Hausbau nutzt, könne oft viel Geld sparen - durch die Zulagen, Steuervorteile und Zinsersparnisse. Der Zinssatz für das Riester-Darlehen sollte nicht viel höher sein als für einen Kredit ohne Förderung, raten die Experten. Je nach Einkommen, Alter und Kinderzahl falle die Förderbilanz unterschiedlich aus - im Plus seien Hauseigentümer aber immer, lautet ihre Bilanz.

„Von einer großen Auswahl kann keine Rede sein“, schreiben die Tester allerdings. Von 86 angeschriebenen Instituten konnten nur 6 ein passendes Angebot für den Modellfall einer Familie mit zwei Kindern machen. Die meisten Banken oder Sparkassen wollen laut „Finanztest“ vorerst keine eigenen Riester-Darlehen anbieten. Das hat auch Bockholt beobachtet - und es stört ihn, weil Verbraucher von mehr Auswahl profitieren könnten. „Banken bieten bisher so gut wie gar keine Produkte an - nur über ihre Bausparkassen“, sagt Bockholt. Reine geförderte Annuitätendarlehen ohne Bindung an einen vorherigen Bausparvertrag gebe es so gut wie gar nicht.

„Online-Banken zum Beispiel, die sonst günstige Baufinanzierungen anbieten, machen sich bislang rar“, sagt der Baufinanzierungsexperte Arno Gottschalk von der Verbraucherzentrale Bremen. Und die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen in Düsseldorf rät, mit dem Abschluss eines Wohn-Riester-Vertrags noch zu warten - wenn das möglich ist. Finanzexperte Thomas Bieler rechnet damit, dass in nächster Zeit weitere Angebote auf den Markt kommen. „Wer mit dem Abschluss noch wartet, kann am Ende der Gewinner sein.“

Berlin (dpa) - Der Bundestag hat den Wohn-Riester im Juni beschlossen, Anfang November waren die ersten Produkte von staatlicher Seite zertifiziert - und seit einigen Wochen sind Bausparverträge und Riester-Kredite auf dem Markt. Mit den staatlich bezuschussten Verträgen können Sparer im Inland eine selbst genutzte Wohnimmobilie erwerben. Der staatliche Riester-Bonus kann auch zur Tilgung eines Baudarlehens verwendet werden. Die Zuschüsse fließen dann nicht in die Sparrate eines Vertrages, sondern in die Darlehenstilgung.

Wie bei allen Riester-Produkten gilt, dass in der Sparphase die Beiträge steuerfrei sein und in der Auszahlungsphase die Leistungen besteuert werden sollen. Da das Geld schon vorher in die Immobilie geflossen ist, wird das steuerlich geförderte Kapital in einem fiktiven „Wohnförderkonto“ erfasst.

Zu Beginn der Auszahlungsphase im Alter besteht eine einmalige Wahlmöglichkeit: Förderberechtigte können zwischen der jährlich nachgelagerten Besteuerung und einer sofortigen Einmalbesteuerung des angesparten Kapitals entscheiden. Wenn der geförderte Wohneigentümer die Steuerlast auf einen Schlag begleicht, erhält er einen Rabatt. In diesem Fall werden 70 Prozent des geförderten Kapitals mit dem individuellen Steuersatz belastet. Alternativ kann die Besteuerung über mehrere Jahre gestreckt werden.

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